La alternativa del crowdlending en España ¿sale más barata que el préstamo bancario?

• La financiación alternativa basada en préstamos es la que más peso tiene en España

ESPAÑA.- Para aquellos que aún no lo conozcan, el crowdlending es una alternativa de financiación que permite que una empresa o un particular se financie con las aportaciones de un amplio número de inversores, sin necesidad de pasar por el banco. Hechas las presentaciones, centrémonos en el crecimiento del sector. "En los últimos años el sector de crowdlending manifiesta tener una progresión adecuada, con tasas consolidadas y constantes al ritmo de un incremento del 30 % trimestral que sitúan la financiación vía crowdlending en torno a los 100 millones de euros a cierre de 2017" explicaba recientemente Eladio Delgado, presidente de la Asociación de Crowdlending Española, en una intervención radiofónica.

La compañía Lendix nos permite hacernos una idea de la importancia de la financiación alternativa basada en préstamos, la que más peso tiene en España. A 31 de mayo, Lendix ha prestado más de 17 millones de euros en nuestro país, una cifra similar a la que ha concedido en Italia, pero muy por debajo del importe concedido en Francia, el principal mercado de la compañía (160 millones de euros). Volviendo a España, Lendix ha analizado casi 13 mil proyectos de empresas que buscan financiación a través de la plataforma y ha aceptado un total de 32, todos ellos financiados. El número de inversores activos en Lendix en nuestro país supera los 12.000; la mayoría de ellos son instituciones (35 %), seguidas de family offices (34 %), particulares (18 %) y asesores particulares cualificados (13 %).

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El tipo de interés medio aplicado sobre los préstamos concedidos a través de Lendix es del 6,01 % (los proyectos con una mayor calificación crediticia tienen un interés medio del 4,23 % y los que tienen una nota peor, del 7,59 %). Pero Lendix solo presta a empresas.

¿Cuánto pagan los particulares que se financian a través del 'crowdlending'?

Younited Credit, que ha financiado 433.548.000 euros en proyectos europeos, es una plataforma de préstamos entre particulares que permite a los prestatarios conseguir financiación desde el 5,92 % TIN (6,08 % TAE de partida). Se trata de un tipo de interés inferior a la media ofertada por los bancos a los particulares, que se sitúa en el 7,82 %, casi dos puntos porcentuales por encima. Younited Credit, compañía autorizada por el Banco de España, presta a particulares hasta 40.000 euros con un plazo máximo de seis años.

La compañía Excelend también presta por debajo de la media de los bancos. Permite conseguir financiación desde el 3,73 % TIN (4,83 % TAE), aunque el máximo puede ascender hasta el 16,90 % TIN (21,89 % TAE).

El crecimiento del crowdlending no solo se aprecia en las cifras, sino en los esfuerzos organizativos del sector. Desde que en 2015 se aprobase la Ley de Fomento a la Financiación Empresarial, la CNMV ha autorizado 25 plataformas de financiación participativa. Solo en lo que llevamos de años, tres nuevas se han sumado al registro oficial. Una de ellas ha sido Crowdfunding Bizkaia, la primera plataforma de crowdfunding promovida por la Administración, concretamente por la Diputación Foral de Bizkaia (en este caso la iniciativa no se enmarca en el crowdlending, sino en el equity-based crowdfunding, un tipo de financiación alternativa que en lugar de abonar intereses a los inversores les retribuye con acciones).

El verano pasado nació la ACLE, la Asociación de Crowdlending Española. Se trata de "una organización de naturaleza asociativa y sin ánimo de lucro que tiene como fines la defensa y promoción de los intereses económicos y sociales del crowdlending". Un año después de su nacimiento, la asociación ya cuenta con más de una docena de miembros.

La banca suaviza el acceso a sus préstamos

Durante el primer trimestre de 2018 los criterios de concesión de préstamos al consumo se relajaron, según se desprende de la Encuesta sobre Préstamos Bancarios publicada en abril por el Banco de España. El regulador considera que esta evolución "se habría producido como consecuencia del aumento de las presiones competitivas y de la mejora tanto de las perspectivas económicas generales como de la solvencia percibida de los prestatarios".

Lo cierto es que la gran competitividad en la que está sumida la industria del crédito al consumo ha propiciado la aparición de ofertas con tipos de interés muy atractivos, muy por debajo de la media y tan apetecibles como los de algunas compañías de crowdlending.

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Un claro ejemplo es el Crédito Proyecto de Cofidis, cuyo TIN de partida es del 4,95 % (TAE mínima del 5,07 %) con el que se pueden conseguir hasta 15.000 euros a devolver en un máximo de seis años. No tiene comisiones, no requiere vincularse y no implica cambiar de banco. Cofidis también comercializa el Crédito Directo, con unas condiciones distintas: importe de hasta 4.000 euros y plazo de hasta 41 meses, sin comisiones y con un TIN del 22,12 %, similar al de las tarjetas de crédito.

Otro ejemplo es el Préstamo Naranja de ING cuyo TIN mínimo es del 5,95 % (TAE del 6,11 %), también sin comisiones y sin vinculación (importe máximo de 60.000 euros y plazo de hasta siete años).

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