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domingo, 17 de diciembre de 2017

Los seguros, una industria pujante en República Dominicana


  • " Las personas y las empresas deben adquirir seguros que cubran los riesgos que conllevan los retos de un cambiante mercado de trabajo, y de la naturaleza de ciertos oficios y profesiones"


REPÚBLICA DOMINICANA.- Las pólizas de seguros permiten afrontar los riesgos y cuidar el patrimonio en una economía cada vez más cambiante. Ante la incertidumbre por la pérdida de empleos en sectores tradicionales o la aventura de emprender negocios innovadores, como empresas de servicios vía internet y proyectos relacionados con las nuevas tecnologías, los expertos recomiendan comprar pólizas que aseguren el porvenir.

Tanto si usted trabaja en una gran empresa y ha construido una sólida carrera con prestaciones aseguradas, como si decide crear un pequeño negocio o es un profesional independiente, debe tomar precauciones ante los imprevistos. Según datos de la Superintendencia de Seguros, de enero a mayo de 2017 se cobraron primas netas por valor de RD$19,744.3 millones, un 25.79% más que en el mismo periodo del año pasado.
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El presidente ejecutivo de la Cámara Dominicana de Aseguradores y Reaseguradores (Cadoar), Miguel Villamán, explica que las personas y las empresas deben adquirir seguros que cubran los riesgos que conllevan los retos de un cambiante mercado de trabajo, y de la naturaleza de ciertos oficios y profesiones. Esto es, a partir de sus propias necesidades y no sólo desde las obligaciones que imponen ciertas leyes o transacciones comerciales, como casi siempre ocurre en el país.

“No somos una cultura previsora”, dice el ejecutivo, y explica que el 70% de las primas se contratan por obligaciones relacionadas con el sistema laboral, los préstamos bancarios y otros aspectos regulados por las leyes nacionales como la tenencia de vehículos. A su juicio, no hay una conciencia real sobre la importancia de gestionar el riesgo, cuidar el patrimonio y proteger las empresas. Esto a pesar de que el país está expuesto a fenómenos naturales que pueden afectar la vida y la propiedad, como ciclones y terremotos, y a crisis sociales como la delincuencia y el impacto de actividades económicas internacionales adversas para los negocios de nuestra nación.

En el periodo enero-mayo de 2017, las ramas en la que más se cobraron primas fueron: ‘vehículo de motor’, con un 27.79%, seguido de ‘incendios’, renglón en el que alcanzaron un valor de 26.43%. El tercer renglón fue la salud con 18.57%. Es notable que la modalidad ‘otros seguros’, en el que cabrían planes más individualizados, sólo representó el 4.95% durante ese periodo.

Es posible, sin embargo, que los planes obligatorios o muy generales no resuelvan del todo las necesidades de empresas o prestadores de servicios individuales expuestos a riesgos menos convencionales.

¿Cómo asegurar el patrimonio de una empresa cuando consiste en información para el desarrollo de programas informáticos? Pues resulta que la información también se asegura, y en el mercado dominicano se pueden adquirir servicios que requieran cierto grado de especialización, debido a la relación entre aseguradoras locales y reaseguradoras en el mercado internacional, dice Villamán.

Para los emprendedores, discutir a tiempo los riesgos a los que están expuestos y sus opciones con un corredor de seguros, puede significar la diferencia entre un emprendimiento exitoso y la bancarrota. La corredora de seguros y socia de la firma Tribal GA, Danesca Jiménez, explica que el profesional de seguros evalúa, asesora y sirve de enlace entre los clientes y las aseguradoras para garantizar que obtengan el mejor producto y servicio.

Y Villamán aconseja que deben empezar a adquirirse seguros desde los 18 años, ya que el riesgo es parte de la vida y, por lo tanto, también de los negocios que los jóvenes emprenden. Sin embargo, crecen en una cultura que no valora o no comprende a cabalidad la importancia de prepararse para los imprevistos, reitera el presidente de Cadoar.

Seguros disponibles

Los seguros pueden ser tanto individuales como colectivos, dice Villamán. Los segundos suelen ser contratados por las empresas para beneficio de sus empleados. Son, por lo general, de uso obligatorio como la cobertura médica local o internacional, o la previsional, diseñada para cubrir casos de discapacidad y sobrevivencia. Estos seguros, al igual que los de vida, son parte de los beneficios de personas que trabajan en el sector formal. Tanto la salud como la posible baja laboral por discapacidad están contempladas en la seguridad social.

Durante el periodo enero-mayo de 2017, los seguros de vida colectivos representaron el 16.25% y los seguros de vida individuales apenas el 0.45%.

Muchos profesionales, como los que ejercen de forma independiente, no están incluidos en estas estadísticas o sus necesidades no están completamente cubiertas con las pólizas que tienen en la actualidad: “Los profesionales independientes deben estar protegidos a nivel personal y contar con un buen seguro médico, si es posible con cobertura internacional, seguro de vida y de últimos gastos, así como con los seguros para sus bienes materiales (seguros para auto, vivienda, etc.)”, enfatiza Danesca Jiménez.

En algunos casos, por la naturaleza de su trabajo, algunos profesionales o empresas deben contar con un seguro de responsabilidad civil (RC) que los respalde en caso de demandas en el desempeño de su profesión, agrega la corredora de seguros.

De su lado, la aseguradora Mapfre-BHD, considera que las pólizas fundamentales para las personas son: seguros de salud, vida, accidentes personales, seguro de automóvil, gastos funerarios, seguro de vivienda y seguro de viaje. De acuerdo con información enviada por la empresa, los seguros básicos que debe tener una empresa son: incendios y líneas aliadas; responsabilidad civil; fidelidad de empleados, para garantizar la indemnización en caso de robos o daños provocados por el personal; y seguros para flotilla de automóviles.

Consecuencias de no prevenir

La falta de planificación y de manejo del riesgo se observa especialmente en el sector vivienda. Sólo 80,000 viviendas se encuentran aseguradas en el país y apenas 14,000 de forma voluntaria. De esa cantidad, la mayoría son segundas viviendas, apunta el presidente de Cadoar.

Si un terremoto destruyera un alto porcentaje de viviendas en la República Dominicana, tendríamos no sólo muchas tragedias individuales, también un gran problema social a largo plazo, ya que la mayoría de afectados no contaría con seguro para reconstruirlas.

Si está usted entre las pocas personas que tienen un seguro que respalde su casa, porque tiene un préstamo hipotecario, analice bien con qué beneficios cuenta. Villamán explica que, con frecuencia, esos planes únicamente respaldan el préstamo, pero no la propiedad. En otras palabras, si su casa se derrumba o se incendia, es probable que usted pierda tanto su dinero como las paredes.

Cuando se toma un préstamo hipotecario, por lo general, el banco dispone de un seguro para cuidar su inversión. En la mayoría de los casos, si ocurre una tragedia usted no tendrá deudas, pero tampoco techo.

Sectores económicos

Si bien las grandes empresas tienen algún seguro para cuidar la propiedad, las maquinarias y garantizar el funcionamiento de su instalación, muchos pequeños y medianos negocios carecen de cobertura, enfatiza Villamán. Algunos sectores económicos tienen, tanto a nivel de grandes como de medianas empresas, mejor cobertura que otros. El sector turismo, del que depende cerca del 8% del pib (Producto Interno Bruto), cuenta con seguros importantes para evitar la pérdida total de las inversiones, revela el ejecutivo. En parte, esto se debe a los préstamos que se toman para financiar las infraestructuras y también al gran tamaño de muchas de las empresas.

La agricultura, en cambio, cuenta con muy baja cobertura y la que tienen está muy limitada a tierras y cultivos con créditos del Banco Agrícola. En consecuencia, durante las temporadas ciclónicas en el país, esta industria presenta pérdidas millonarias irrecuperables. Las primas cobradas por daños a la agropecuaria representaron el 0.94% durante el periodo enero-mayo de 2017.

El problema, a juicio de Villamán, es que al gobierno le toca subsidiar parte de la póliza, y las aseguradoras quieren que se les devuelva el subsidio correspondiente a través de deducciones en el pago de impuestos. No han podido cerrar una negociación definitiva en este sentido.

Por qué invertir

Las pólizas de seguros sí funcionan, afirma Villamán. Las aseguradoras nacionales trabajan con empresas reaseguradoras que respaldan sus acciones. El seguro está diseñado para indemnizar por daños y pérdidas. El ejecutivo enfatiza que no se debe ver como una inversión para obtener lucro ya que esto desvirtúa su naturaleza.

A fin de cuentas, el seguro es una garantía de que, si algo malo ocurre, podrás volver a comenzar. A nivel colectivo, el seguro para las actividades económicas principales da a las sociedades la oportunidad de recuperarse más fácilmente.

Algunos tienen las interrogantes de si cuentan con el dinero suficiente para contratar sus seguros básicos y cómo pueden proteger racionalmente su patrimonio sin destruir el bolsillo.

El ejecutivo pone de ejemplo el costo del seguro de viviendas: Calcula que una póliza para una casa valorada en RD$3 millones puede pagar aproximadamente RD$21,000 al año, más 16% de impuestos.

Usted puede negociar productos de seguros adaptados a su nivel económico, estilo de vida y, sobre todo, a los riesgos más frecuentes. Además, en la nueva economía es posible asegurar elementos intangibles, pero de mucho valor como las marcas empresariales.

Y cada día surgen nuevas opciones. Mapfre-BHD, por ejemplo, cuenta en su cartera con seguros de automóviles con cero deducible como Trébol Cero y Trébol Mujer Libre. Este último incluye además un vehículo rentado por tiempo ilimitado y está dirigido al segmento femenino.

También disponen de un seguro destinado a proteger a las empresas frente al riesgo de impago de sus clientes en las operaciones comerciales a crédito, tanto en el mercado nacional como internacional.

Seguros Universal ha desarrollado planes multiriesgos y multiramos, tanto a nivel personal como empresarial.

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Ofrece un seguro que cubre tanto los apartamentos como las áreas comunes de los condominios, y se emite a nombre del edificio. También ha desarrollado productos para proteger inmuebles y su interior como Garanticasa y Garantivilla. Y para las personas que viven en viviendas rentadas, existen instrumentos como Garantimuebles.

La oferta es amplia. Queda que se decida por el seguro que mejor le ayude a esperar el porvenir.

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